Ответственность поручителя по кредиту

В настоящее время на рынке банковских услуг кредиты с поручительством предлагаются реже, чем это было в 2004-2013 годах. Тем не менее, каждое крупное кредитное учреждение предусматривает в своей линейке банковских продуктов займы с обеспечением в виде поручительства. Так кредитору выдать деньги выгоднее и безопаснее, а заемщик может рассчитывать на пониженную процентную ставку и отсутствие обязательной страховки. И только поручитель в данной ситуации ничего не приобретает, кроме потенциальных проблем.

В нашей статье мы подробно рассмотрим правовое положение поручителя, согласившегося выручить друга (родственника, сослуживца, знакомого и т.д.) – чем он рискует и защищен ли от финансовых проблем.

Как оформляется поручительство

Поручительство в общем смысле означает дополнительное обеспечение кредитного обязательства, оформленного на другое лицо. Оно означает, что в случае невыплаты заемщиком кредита поручитель несет за него ответственность и с него могут взыскать все то, что не взыскали с должника.

Поручителем гражданин может стать исключительно с его согласия, а также с согласия заемщика и банка.

В самом кредитном договоре поручитель не фигурирует, поскольку с ним заключается отдельное соглашение (договор поручительства), где указываются сроки и ответственность.

Кстати, срок поручительства может не совпадать со сроком кредитного договора. К примеру, по ипотечным кредитам оно нередко оформляется до момента регистрации квартиры в собственность.

Чтобы стать поручителем, одного согласия мало. Необходимо подтвердить свой доход, который должен быть не ниже дохода заемщика, постоянную регистрацию по месту жительства в том регионе, где находится отделение банка. Без этих документов кандидата банк может не одобрить. Кроме того, имеет значение и количество личных обязательств, имеющихся у потенциального поручителя: если на платежи по кредитам у него уходит больше 30% от общего дохода семьи, банк не согласится на выдачу займа при таком слабом рискованном обеспечении. Учитывается также количество иждивенцев, качество кредитной истории, наличие недвижимости в собственности и длительность трудовой деятельности по последнему месту работы.

После того, как будут предоставлены все необходимые сведения и банк сочтет, что определенное лицо может быть поручителем, с ним заключается отдельный договор.

Обязанности поручителя, указанные в договоре

Бывает трудно отказать в просьбе друга стать поручиться, особенно если возникла действительно сложная ситуация (например, необходимо дорогостоящее лечение). И все же лучше рассмотреть все варианты, при которых возможно было бы обойтись без участия в финансовых проблемах посторонних людей. Ну а если вы твердо решили оказать помощь близким и принять на себя роль обеспечительной меры, необходимо четко знать свои обязанности. Все они будут перечислены в договоре, заключенном с вами. Но, как практика показывает, текст документа читается редко. В этой связи мы напоминаем, что поручитель обязан:

• солидарно (как вариант – субсидиарно) отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств (основного долга, выплата процентов) по кредитному договору;
• ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, в том числе с суммой займа, сроком возврата, порядком погашения, процентной ставкой;
• ознакомиться с правилами начисления штрафных санкций за неуплату ежемесячного платежа заемщиком;
• сообщить банку достоверные данные о месте проживания, составе семьи, наличии или отсутствии дохода;
• сообщить банку номер мобильного, домашнего (при наличии) и рабочего телефонов, написать заявление о согласии на обработку персональных данных;
• отвечать перед кредитором за уплату заемщиком судебных расходов в случае судебного разбирательства по взысканию долга и других трат кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства;
• считать правомерным требование кредитора в случаях, предусмотренных договором, досрочного возврата всей суммы долга.

Это примерный перечень позиций, которые банк обычно указывает в договорном разделе «ответственность».

Могут быть и дополнительные условия – к примеру, обязанность сообщать об изменении места своей работы и о существенном снижении дохода, а также о признании банкротом. Иногда такие условия могут предусматривать срок, в течение которого нужно сообщать такую информацию о себе – к примеру, в течение 5, 7, 10 дней.

Практически во всех договорах указывается пункт, согласно которому поручитель не вправе в одностороннем порядке отказаться от выполнения принятых на себя обязательств.Поэтому после заключения договора поручившийся за заемщика гражданин не вправе расторгнуть договор до его окончания.

Прекращение поручительства возможно при наступлении следующих событий:

1. полное погашение кредита;
2. окончен срок действий договора поручительства;
3. произошла переуступка требований банком другому взыскателю без согласия поручителя.

Отметим, что смерть заемщика не прекращает действия такого договора, поскольку обязательства по выплатам переходят к наследникам.

Ответственность поручителя

В случае просрочек по кредиту поручителю начинают присылать письма о возможном привлечении его к уголовной ответственности. На самом деле доказать причастность к преступлению лица, не являющегося заемщиком, по уголовному законодательству практически невозможно. Отдельные и крайне редкие уголовные дела такого рода могут быть в ситуациях, когда раскрыты целые схемы банковского мошенничества.

Когда заемщик прекращает платить, негативные последствия для поручителя наступают только в виде гражданской ответственности. При единичных просрочках ежемесячного платежа поручившегося гражданина обычно еще не беспокоят.

Если просрочка длится более 90 дней, у банка есть все основания принять существенные меры по возврату долга, вплоть до привлечения коллекторов.

Для начала поручителю будут звонить с целью воздействовать на заемщика. Если примерно в течение 1-3 месяцев и это не принесет своих результатов, банк вправе выставить требование о полном погашении основанного долга и накопленных к тому времени процентов, штрафов, пени, одновременно и должнику, и поручителю.

Обычно уведомление (требование) выглядит так:

Петрову Ивану Ивановичу
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

ТРЕБОВАНИЕ
О досрочном возврате суммы кредита,
процентов за пользование кредитом,
Уплате неустойки и расторжении договоров № 1299, № 1300

В обеспечение обязательства ЗАЕМЩИКА Сидорова Анатолия Сергеевича по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 Вами был заключен договор поручительства № 1300 от 10.10.2015.

Согласно условиям договора № 1300, Вы добровольно приняли на себя солидарную с ЗАЕМЩИКОМ ответственность за исполнение им всех обязательств по кредитному договору № 1299, включая возврат основного долга, процентов по кредиту, неустойки, судебных расходов.

В связи с ненадлежащим исполнением ЗАЕМЩИКОМ условий кредитного договора № 1299 в течение 100 дней со дня первой допущенной просрочки ежемесячного платежа, а также в соответствии со ст.ст. 309, 310, 363, п. 2 ст. 811, 819, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, на основании пункта 8 кредитного договора № 1299 от 10.10.2015, пункта 4 договора поручительства № 1300 от 10.10.2015,

1. Досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита в размере 300000 рублей, проценты за пользование в размере 70000 рублей и начисленные штрафы в размере 30000 рублей, а всего в сумме 400000 рублей, в срок до 20.06.2019 года.
(Точную сумму следует уточнять в отделении банка в день оплаты.)
2. Расторгнуть договор поручительства № 1300 от 10.10.2015. Уведомление об одностороннем расторжении кредитного договора № 1299 направлено ЗАЕМЩИКУ 12.05.2019.

В случае неисполнения поручителем своих обязанностей перед кредитором банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности по кредитному договору № 1299.

Обращаем Ваше внимание на то, что невозврат вышеуказанной суммы до 20.06.2019 негативно повлияет на Вашу кредитную историю.

По всем имеющимся вопросам Вы можете обратиться по телефону 8494949, менеджер Луконин П.Л.

Руководитель отдела по работе
С проблемными задолженностями
И.А. Веренин

Важно, что в тексте указан срок исполнения обязательства поручителем. После наступления указанной в требовании даты, если сумма не будет внесена, банк с огромной вероятностью обратится в суд. В исковом заявлении будут указаны два солидарных или субсидиарных ответчика – заемщик и поручитель.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, у поручителя возникает солидарная ответственность по кредитному договору, то есть банк имеет право потребовать выплату кредита как с поручителя, так и с заемщика, или сразу с обоих, по своему усмотрению. Если в договоре не указано иное, действует именно этот вид ответственности. Кроме того, если поручителей несколько, то они также солидарно отвечают перед кредитором – то есть, сумма может быть взыскана как с одного из них, так и со всех сразу.

Если в договоре указано о субсидиарной ответственности поручителя, то частично или весь долг может лечь на его плечи в случае отсутствия у заемщика средств.

Взыскание долга с обеспечившего обязательство лица полностью согласуется с нормами гражданского права. Суды практически всегда удовлетворяют подобные иски. Получается, что поручитель остается без имущества, купленного в кредит (к примеру, автомобиля, квартиры – ведь они остались в пользовании у заемщика) и без денег, которые он уплачивает в пользу банка. А если поручитель не готов единовременно выплатить всю сумму за должника, его ждут неприятности в виде возбужденного исполнительного производства, описи вещей, удержания сумм из зарплаты и т.д.

Такое положение нельзя назвать справедливым, но закон суров: приняв на себя обязанность поручиться за должника, в последующем приходится быть в ответе за него перед кредитором.

Вместе с тем, у поручителя, выплатившего долг, есть возможность возвратить уплаченное.

Права поручителя: как вернуть свои деньги

Необходимо знать не только свои обязанности, подробно описанные в договоре банком, но и права.

Так, в соответствии с положениями ст. 364 ГК РФ, поручитель имеет право возражать против требований банка. Но если банк сумел убедить подписать договор поручительства с условием о невозможности воспользоваться таким правом, это пункт считается ничтожным.

Возражения нужно составить письменно и направить в отделение банка:

В отделение Банка № 2828
Г. Москва

Петрова Ивана Ивановича
112222 г. Москва, пер. Московский, д. 10, кв. 4

ВОЗРАЖЕНИЯ
НА ТРЕБОВАНИЕ КРЕДИТОРА ОТ 14.05.2019

В соответствии с условиями договора № 1300 от 10.10.2015 я являюсь поручителем по займу, выданному Сидорову Анатолию Сергеевичу на основании кредитного договора № 1299 от 10.10.2015.

20.05.2019 мною получено требование банка о возврате всей суммы долга, включая проценты и штрафы, в связи с длительным неисполнением Заемщиком своего обязательства.

Вместе с тем, данное требование не соответствует требованиям гражданского законодательства и является необоснованным.

Так, в соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ, поручительство может быть прекращено прекращается по истечении указанного в договоре срока.

Согласно договору № 1300, дата окончания моего поручительства по кредитному договору № 1299 от 10.10.2015 соответствует 10.10.2018.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 367, 364 ГК РФ, предъявленные ко мне требования о возврате долга за заемщика Сидорова Анатолия Сергеевича незаконны.

Кроме того, с учетом прекращения договора поручительства и в соответствии с требованиями Закона «О персональных данных», свое согласие на обработку своих персональных данных отзываю.

Петров И.И.,
20.05.2019, подпись

В своих возражениях поручитель вправе оспаривать что угодно: законность заключения договора, излишне начисленные проценты за пользование кредитом и т.д. В случае изменения условий кредитного договора банком в одностороннем порядке в возражениях можно оспорить такие действия и заявить о расторжении обеспечительного соглашения, мотивируя ухудшением положения поручившегося лица.

Получается, поручитель «встает» на место кредитора (банка) и также, как он ранее, вправе требовать с заемщика возмещения затрат. Для подачи иска у лица, заплатившего за заемщика сумму долга, есть три года исковой давности – отсчет ведется со дня платежа

Иск к заемщику о возврате уплаченных средств предъявляется по месту его жительства:

В Ленинский районный суд г. Москва

Истец:
Макрестин Иван Сергеевич,
проживающий в г. Москва,
ул. Центральная, д. 345,кв.50
Тел. 89599595

Ответчик:
Иванов Михаил Николаевич,
проживающий в г. Москва,
ул. Девятая, д. 40, кв.9
Тел. 89595888

Третье лицо:
Отделение Банка России,
г. Москва, ул. Мирная, д. 90, литер А
Тел/факс 8(495)00000

Цена иска: 400000 рублей

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
О взыскании денежных средств, уплаченных поручителем

Между мной и Отделением Банка России 21.01.2016 был заключен договор поручительства № 45, в качестве меры обеспечения исполнения заемщиком Ивановым Михаилом Николаевичем кредитного договора от 21.01.2016 № 46.

В сентябре 2017 года представители Банка России предъявили мне требование № 12 от 09.09.2017 о досрочном расторжении договоров и возврате всей суммы долга вследствие допущенных заемщиком просрочек.

21.09.2017 мною был погашен займ, выданный Иванову М.Н. по договору от 21.01.2016 № 46, в полном объеме, в сумме 400000 рублей включая проценты и штраф (квитанцию прилагаю). До настоящего времени Ивановым указанные денежные средства мне не возвращены.

На основании ст. 365 ГК РФ, в соответствии с которой к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству,

Взыскать с Иванова Михаила Николаевича 400000 рублей в счет исполненного поручителем, то есть мною, обязательства от 21.01.2016 по кредитному договору № 46.

Приложение: копии искового заявления, копия договора поручительства № 45, копия кредитного договора № 46, квитанция об уплате банку 400000 рублей, квитанция об уплате госпошлины.

Макрестин И.С.,
01.06.2019, подпись.

Те документы, которые обязательно необходимо приложить к иску, поручителю обязан выдать банк в знак подтверждения перехода прав кредитора, в том числе и по обеспеченным залогом кредитам (ипотечным). Если кредит был залоговый, то при уплате средств за недобросовестного заемщика поручитель становится не только кредитором, но и залогодержателем. Следовательно, он вправе просить суд обратить взыскание на предмет залога, в том числе и квартиру.

После того, как судебное решение будет принято, наступает обычная процедура добровольного или принудительного (с участием приставов) процедура исполнения.